В соответствии с Федеральным Законом 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. кредитные организации обязаны направлять в бюро кредитных историй (БКИ) информацию в отношении тех клиентов–заемщиков, которые выразили желание опубликовать свою кредитную историю.

В настоящее время в Государственный реестр БКИ включены порядка 30-ти организаций, которые имеют право оказывать услуги по предоставлению кредитных отчетов. Кредитные организации имеют право заключать договоры с несколькими БКИ, поэтому информация об одном и том же заемщике (и его кредитной истории) может храниться в нескольких бюро одновременно. Для определения того, в котором из БКИ имеется кредитная история о заемщике, также действует центральное бюро кредитных историй (ЦБКИ). Порядок и формат обмена информацией с каждым из БКИ, включая ЦБКИ, в каждом случае уникален и определяется самим бюро.

Стандартная схема работы банка с бюро кредитных историй выглядит следующим образом:

• заемщик обращается в банк за кредитом. При этом он дает банку письменное разрешение на получение его кредитной истории из БКИ.
• Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание  (или сразу в несколько БКИ или сначала в ЦБКИ, а затем в то БКИ, в котором числится заемщик).
• БКИ формирует кредитный отчет на основании информации предоставленной ранее банками, которые являются (или являлись) его клиентами, и представляет отчет тому банку, которые его запросил.
• банк, на основании полученного отчета, принимает решение и либо предоставляет клиенту кредит, либо отказывает в его выдаче.

По условиям договора информационного обслуживания банк в итоге может предоставить БКИ (одному или нескольким) ведущиеся у него данные о заемщиках и их кредитам (как старым, так и новым).

Таким образом, автоматизация взаимодействия банка (особенно многофилиального) с различными БКИ должна быть направлена, в первую очередь, на упрощение информационных потоков и их централизацию. Конечное решение также должно решать задачу консолидации кредитных историй, которые ведутся в разных учетных системах, поддерживать актуальные форматы обмена данными с БКИ (включая ЦБКИ) и обеспечивать маршрутизацию заявок, составителями которых являются различные подразделения банка.

Перспективным вариантом реализации взаимодействия с БКИ является использование хранилища данных для аккумуляции и последующей обработки кредитных историй заемщиков банка. Для этого в хранилище собираются кредитные истории со всех учетных систем, которые участвуют в процессе кредитования, и изо всех подразделений банка. Также, в хранилище накапливаются кредитные отчеты, поступающие из БКИ в ответ на заявки банковских подразделений. При стабильной клиентской базе, это «внутреннее БКИ» может даже заменить в некоторых случаях внешние бюро (например, если заемщик по данным ЦБКИ обслуживается только в одном банке), что сократит количество тарифицируемых запросов в БКИ.

Такое решение позволит:

• автоматизировать документооборот с БКИ,
• минимизировать затраты на взаимодействие с БКИ,
• повысить оперативность получения кредитных отчетов.

Компания "Квадриум" реализует решения по автоматизации взаимодействия с БКИ на основе промышленной технологии построения хранилищ данных IBM BDW и с использованием собственной разработки Quadrium ActiveData.

Для получения дополнительной информации обратитесь в «Квадриум».